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利率上升? 不适合储户

过去两年美联储一直在加 ,但一直焦急地等待储蓄存款更高回报的美国人却一直处于高位干燥状态。

尽管美联储的基准利率 - 即所谓的联邦基金利率 - 银行从其他银行借款的利率 - 从接近零上升到2.5%,但平均储蓄率仍然存在于地下室。 消费者信息和利率购物网站首席财务分析师Greg McBride表示,传统银行在储蓄和货币市场存款账户上的支出约为0.22%。

银行咨询公司Moebs Services的经济学家兼首席执行官G. Michael Moebs表示,通常情况下,消费者存款约占联邦基金利率的50%。 他表示,这意味着今天的利率在1.25%的范围内 - 比消费者实际获得大银行存款的价格高出约80%。

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归咎于贷款需求不足

为什么储户被锁定? 供需。 Moebs表示,在这种情况下,这是因为贷款需求根本不足以让银行 - 至少是大银行 - 推高贷款利率,这反过来会提高存款利率,因为银行利润从贷款中攀升。 基于互联网的银行是个例外。 许多人支付的费用高于行业标准。

为了理解这一切,让我们退后一步。

请记住“这是一个美好的生活中的场景,乔治贝利试图通过解释储户的钱已经消失的方式来平息Bailey Brothers Building和Loan的一次奔跑? 事实上,银行和储蓄机构的运作方式确实如此:它们以一种利率收取存款,然后以更高的利率转出并借出现金,从而在两者之间获得利润。

然而,Bailey的建筑和贷款主要是向需要抵押贷款的房主贷款,而大银行通常使用他们的存款来为企业提供商业贷款。

商业贷款需求目前不温不火。 专家列举了几个原因。 首先,当利率处于历史低位时,许多大公司发行了长期债券。 债券基本上是欠条 - 您投资一定金额,债券发行人承诺以设定的年利率向您支付利息,并在未来的某个时间点偿还本金。

但由于利率如此之低,即使那些没有立即需要现金发行债券的公司也可以创建一个资金池来为未来的增长提供资金,而不是从银行借钱。

被大萧条烧毁

较小的公司没有这样做,但他们也没有足够快的速度来推高贷款需求。 为什么? 麦克布赖德说,大衰退的教训仍然在脑海中浮现。

他说:“大多数公司都不愿意忍受他们的困扰,因为2008年的伤疤仍然可见。” “没有人愿意坐在一个装满库存但无法移动的仓库里。”

同时,收集足够的存款以资助现有的贷款需求对于大型国有银行来说很容易,因为他们无处不在的分支系统和自动柜员系统充当了巨大的捕手手套,收集了数万亿的消费者存款,McBride说。

如果没有庞大的分支系统和ATM网络,这些银行既可以降低成本(减少办公室和员工的支出),也可以吸引储户。 因此,许多人支付比支持昂贵的分支网络的传统银行多

麦克布莱德说:“你必须非常谨慎地选择储蓄来获得最佳回报。” “大多数银行都非常吝啬他们的支出。”